بازگشت به بالای صفحه
FACEBOOK TWITTER RSS FEED JOIN US NEWSLETTER
print version increase font decrease font
تاریخ انتشار : دوشنبه 25 دى 1391      10:59
آیا بیمه عمر و سرمایه گذاری گره ای از زندگی ایرانیان می گشاید؟

پایان عمر بیمه ها

صنایع بیمه ایران در خطر ورشکستگی قرارگرفته اند

اقتصاد ایرانی: بررسی ها نشان می دهد 70 درصد ایرانیان درنقاط شهری و 40 درصد آنان در مناطق روستایی از خدمات بیمه استفاده می کنند. براساس گفته های مسولان وزارت بهداشت به تازگی 202 قلم کالا به لیست داروهای تحت پوشش بیمه افزوده شده اند. یکی دیگر از مسولان دولتی تعداد داروهای بیمه شده را 94 مورد اعلام می کند. صنایع بیمه  ایران ولی با وجود لیست بلند امیدواری ها وضعیت چندان مساعدی ندارد. وزیربهداشت نقل می کند شرکت های بیمه گر 1385 میلیارد تومان به وزات بهداشت بدهکار اند. از سوی دیگر همین شرکت های بیمه گر طی یک سال 53 هزار میلیارد تومان خسارت پرداخت کرده اند. بخش دوم خبر برای کسانی که فکر استفاده از خدمات بیمه عمر به ذهنشان رسیده می تواند، اهمیت بسیاری داشته باشد. بیمه های عمر در ایران چندان موفق نبوده اند و تنها طی دو سال گذشته با قدری رشد در ضریب نفوذ مواجه بوده اند.

آنچه باید در مورد صنایع بیمه گر در ایران بدانید؟

بیمه ها در ایران وضعیت متفاوتی از دیگر صنایع ندارند. اگر قصد استفاده از خدمات بیمه عمر را داشته باشید، باید کمی قبل تر وضعیت صنایع بیمه گر در ایران را به صورت کامل مرور کنید. آمارهای رسمی نشان می دهد در سال 1390 شرکت های بیمه گر 39 درصد خسارت بیشتری در قیاس با مدت مشابه سال قبل تر پرداخته کرده بودند. این آمارها نشان می دهد صنایع بیمه گر در ایران وضعیت نامساعدی از نظر مالی ندارند. تنها اظهار نظرهای وزیربهداشت قدری معادلات را برهم می زند. گزارش های رسمی بیمه ایران برخلاف وزیربهداشت از شاخص های مثبت خبر می دهد. براساس طرح تحول اقتصادی سهم بخش غیردولتی در بیمه باید به عدد 42 درصد می رسید ولی این رقم از مرز 53 درصد هم عبور کرده است. برنامه پنجم توسعه حق سرانه بیمه را عدد 78 دلار پیش بینی کرده بود ولی امارها نشان می دهد این برنامه با عدد 93 دلار برای سرانه بیمه آغاز شده است. ضریب نفوذ بیمه هم در سال 1390 به عدد 5/1 رسیده است. سهمه بیمه های زندگی در بازار بیمه به 8 درصد رسیده است. عدد بیمه های اختیاری از مرز 54 درصد عبور کرده است. خلاصه گزارش بیمه ایران از عملکرد شرکت های بیمه ای چنین است:« میزان تولید حق بیمه های بازار بیمه کشور با رشد 22.8 درصدی (بر پایه دلار) از 5.7 میلیارد دلار در سال 1389 به 7 میلیارد دلار در سال 2011 (1390) رسیده است. همچنین حق بیمه تولیدی صنعت بیمه کشور (بر پایه دلار ) نسبت به پنج سال گذشته تقریباً 2 برابر شده است. بر اساس آمار سال 1390، صنعت بیمه کشور حدود 0.15 درصد از بازار بیمه جهان  را در اختیار داشته و با دو پله ارتقاء نسبت به سال قبل در جایگاه چهل و چهارم ایستاده است. همچنین ایران در سطح منطقه چشم انداز با سهم 14.1 درصدی در جایگاه سوم قرار دارد . نسبت حق بیمه تولیدی بازار بیمه به جمعیت کشور از 76 دلار در سال 1389 به حدود  93 دلار در سال 1390 رسیده است. بدین ترتیب شاخص مذکور نسبت به سال گذشته حدود 17 دلار افزایش یافته است. میزان حق بیمه سرانه در کشور طی سال های اخیر روند صعودی داشته و از حدود 51 دلار در سال 2007 (1386) به حدود 93 دلار در سال 2011 (1390) رسیده است. از نظر شاخص حق بیمه سرانه، ایران در سال 1390 نسبت به سال گذشته  با پنج پله صعود، از رتبه هفتاد و سوم به رتبه شصت و هشتم ارتقا یافت و در منطقه رتبه دهم را کسب کرد. میزان خسارت پرداختی صنعت بیمه در سال 1390 به 53.7 هزار میلیارد ریال رسید که از 36.9 درصد رشد نسبت به سال قبل برخوردار بود. دو شرکت بیمه ایران و آسیا در مجموع 62.4 درصد از خسارت های بازار را پرداخت کرده اند. در سال 1390 نسبت خسارت بازار بیمه کشور (حاصل تقسیم خسارت پرداختی به حق بیمه تولیدی) به 62.5 درصد رسید و نسبت به سال گذشته 3.8 واحد کاهش داشت. این امر حاکی از بهبود وضعیت بیمه گری در بازار بیمه است. بر اساس گزارش فارس، در محاسبه نسبت خسارت مبالغ خسارت های معوق، ذخایر حق بیمه، کارمزد شبکه فروش و هزینه فعال اداری در نظر گرفته نمی شود.» با این حال وزیر بهداشت از بدهی هزار و 385 میلیارد تومانی بیمه ها به وزارت بهداشت خبر داده است. گزارش های شرکت های بیمه گر با عدد اعلامی وزارت بهداشت همخوانی ندارد. در صورتی که گزارش اول از وضعیت شرکت های بیمه ای صحت داشته باشد ( براساس گزارش بیمه ایران باید هم چنین باشد) وضعیت صنایع بیمه گر ایران رونق نسبی دارد. به این ترتیب برای استفاده از خدمات کمتر مورد توجه مانند بیمه عمر می توان به شرکت های بیمه گر قدری اطمینان کرد.

بیمه عمر چیست؟

بسیاری از مخاطبان بیمه تصور می کنند، بیمه عمر بیش از طبقه متوسط به کار افرادی می آید که سرمایه های بسیاری در اختیار داشته باشند ولی حداقل اساتید مکاتب آموزش های زندگی موفق مانند آنتونی رابینز استفاده از بیمه های عمر را به همه مردم توصیه می کنند. تقریبا تمامی شرکت های بیمه گر ایرانی مانند بیمه های پاسارگاد، ملت، البرز، ایران، ملت و.. بیمه های عمر را به مشتریان خود ارائه می دهند. به گفته یکی از مدیران موسسات بیمه گر استفاده از خدمات بیمه عمر در میان ایرانیان چندان مرسوم نیست. در حال حاضر حتی در مورد ضریب نفوذ بیمه خدمات اجتماعی هم مناقشات بسیاری وجود دارد. با این حال شرکت های بیمه گر طی سال های گذشته تلاش های بسیاری را برای ارائه گسترده تر خدمات بیمه عمر آغاز کرده اند. در تمامی تعاریف رایج از بیمه عمر چندین مولفه مشخص است. بیمه عمر برای آتیه فرزندان، برای خانواده، برای سرمایه گذاری و موارد اینکه این نوع بیمه را به یکی از محبوب ترین ها در دنیای بیمه بدل کرده است. 23 شرکت بیمه گر درایران بیمه عمر را به مخاطبان خود ارائه می دهند. نوع خدمات و قیمت در هرکدام از این شرکت ها متفاوت است. براساس آنچه در تمامی سامانه های اطلاع رسانی این شرکت ها درج شده، واحدترین تعریف برای بیمه عمر و سرمایه گذاری چنین است:« بیمه عمرو سرمایه گذاری  قرارداد بیمه ای است که همزمان با بیمه کردن عمر شما امکانات متنوع سرمایه گذاری ذخائر حق بیمه پرداختی شما را در سبد سرمایه گذاری شرکت بیمه، متشکل از مطمئن ترین بازارهای سرمایه گذاری ، در دسترس شما قرار می دهد تا در صورت تحقق خطر فوت ویا پس از اتمام قرارداد شما و خانواده از تامین مالی مورد نیاز برخوردار شوید. بیمه عمر و سرمایه گذاری آرامش خیال امروزشما را فراهم و رفاه دوران بازنشستگی تان را تامین می کند و پشتوانه مالی بسیار مناسبی برای بازماندگان بیمه گذاران دور اندیش در صورت وقوع اتفاقات ناگوار و غیر مترقبه فراهم می نماید . در این طرح شما 25 برابر حق بیمه پرداختی خود تحت پوشش فوت به هر علت و 100 برابر حق بیمه پرداختی تحت پوشش فوت به علت حادثه می باشید و علاوه بر آن در صورت ابتلا به یکی از امراض خاص می توانید تا 30 درصد سرمایه بیمه نامه خود هزینه درمان دریافت کنید . ضمنا در صورت از کارافتادگی شما از پرداخت حق بیمه سنوات آتی معاف خواهید شد.» هرچند تفسیرهای شرکت های بیمه گر، در مورد بیمه عمر با کلماتی نشاط بخش و امید آفرین توام شده است ولی آخرین آمار بیمه ایران نشان می دهد 6 میلیون ایرانی تحت پوشش هیچ نوع بیمه ای نیستند. بنابراین بیمه عمر حداقل برای آنها معنای ندارد. هر ایرانی به طور متوسط از هر صد واحد پولی که بابت حق بیمه به شرکت های بیمه پرداخته است، 7.9 واحد آن برای بیمه های زندگی بوده است. براساس آمارهای بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران حق بیمه سرانه پرداخت شده در ایران برای بیمه های بازرگانی در آخرین آمارگیری ها 791 هزار و 600 ریال (با نرخ های تبدیل ارز در آن سال معادل 76.8 دلار ) بوده است که 7.9 درصد آن بابت بیمه های زندگی و 82.1 درصد آن بابت دیگر پوشش های بیمه ای شامل بیمه شخص ثالث، حوادث راننده و بدنه اتومبیل، درمان، حوادث، آتش سوزی، باربری، مهندسی ، پول، اعتبار و ... پرداخت شده است. این در حالی است که در کشورهای توسعه یافته عدد توجه به بیمه های زندگی که بیمه عمر هم در آنها جایی می گیرد، بسیار متفاوت است.

ماجرا از کجا آغاز شد؟

برای کسب اطلاع تکمیلی در مورد بیمه های عمر و تاریخچه آنها می توانید به سایت موسسه بیمه رجوع کنید. تاریخ آغاز فعالیت های این نوع بیمه سال 1314 درج شده است اما گزارش های موسسه مطالعات بیمه ای نشان می دهد بیمه عمر و دیگر نمونه های بیمه زندگی از سال 1368 و همزمان با پایان جنگ فعالیت های گسترده خود را در ایران آغاز کردند. در این دوره سهم بیمه عمر از کل بیمه ایران تنها ده درصد بوده است. این عدد در سال های 1377، 1378 و 1379 بار دیگر به طور جهشی افزایش یافت و به ترتیب به 11.3 درصد، 10.2 درصد و 14.8 درصد رسید. هیچ گاه سهم بازار بیمه های زندگی از کل حق بیمه های زندگی از کل حق بیمه های تولیدی در ایران در یک سال از سهم 14.8 درصد ثبت شده در سال 1379 فراتر نرفته است، این درحالی است که سهم بازار بیمه های زندگی در جهان از کل حق بیمه های تولید، طبق آمارهایی که در دست است بیش از 50 درصد و در برخی از سال ها بیش از 60 درصد و در کشوری مثل ژاپن به طور معمول بیش از 80 درصد است. ضریب خسارت بیمه های زندگی طی سال های 1380، 1382، 1383 و 1385 به ترتیب 113.6، 85.1، 93.5 و 82.7 درصد گزارش شده که از میانگین ضریب خسارت بازار بیمه کشور در همین سال ها بیشتر است. ضریب خسارت بیمه های زندگی در سال 1389 ، آخرین سال مورد بررسی 63.6 درصد گزارش شده است. به این ترتیب سهم حق بیمه های زندگی از کل حق بیمه های تولیدی بازار بیمه کشور، طی دوره های مختلف کمتر از سهم آن از خسارت پرداختی بازار در همین دوره ها است. براساس آمار شش ماهه اول سال 1389 سهم بازار بیمه های زندگی در شش ماهه اول امسال در مقایسه با مدت مشابه سال پیش 41.9 درصد رشد یافته است. این عدد نشان می دهد علاقه مندی به استفاده از خدمات بیمه های زندگی در ایران روند صعودی دارد.

مزایایی بیمه عمر چیست؟

شرکت های بیمه ای طی سال های گذشته برای جلب نظر مشتریان خود به استفاده از بیمه عمر روند، پرداخت سود به سپرده ها را آغاز کرده اند. این شرکت ها نرخ سودی بین 15 تا 17 درصد را برای سپردها تعیین می کنند. پس از این اقدام عنوان بیمه عمر هم به بیمه عمر و سرمایه گذاری تغییر پیدا کرد. اما مهمترین ویژگی بیمه های عمر به ارائه خدمات درمانی برای بیمارهای پرهزینه مربوط است. برخی شرکت های بیمه گر در صورت نیاز فرد هزینه های درمان تا 90 درصد را نیز براساس سابقه بیمه عمر پرداخت می کنند. عدد پرداختی برای درمان تا سن 60 سالگی برای هر بیماری سقف 10 میلیون تومان در نظر گرفته شده است. اما مهمترین ویژگی بیمه عمر ارائه خدمات به بازماندگان خانواده ای است که سرپرست خانواده آنها را بیمه عمر کرده است. یکی از شرکت های بیمه گر در مورد این نوع خدمات در سایت خود چنین توضیح می دهد:«

 

هر بیمه گذاری که پرداخت حق بیمه را به عهده دارد ، در صورت از کار افتادگی از پرداخت ادامه حق بیمه ها معاف (معافیت تا قبل از سن 60 سالگی امکان پذیر است) می شود . این امر به ادامه پوشش خدشه ای وارد نمی کند و سایر شرایط بیمه نامه ادامه دارد . این پوشش به شما این امنیت و آرامش را می دهد که اگر سرپرست خانواده بر اثر حادثه کاری ، از کارافتادگی دائم و کامل برای وی اتفاق افتاد ، تمامی حق بیمه را بیمه گر پرداخت می کند و در انتهای قرار داد نیز ، تمامی موجودی صندوق به وی پرداخت می گردد . در صورتی که فوت طبیعی باشد معادل 300 برابر حق بیمه پرداختی ماهانه بعلاوه سرمایه اصلی به ذینفع قرار داد پرداخت می شود . به عنوان مثال فردی که ماهانه با پرداخت 50 هزار تومان حق بیمه خود را بیمه می کند اگر بر اثر فوت طبیعی از بین برود ، طبق این فرمول به خانواده بیمه گذار غرامت پراخت می شود : مبلغ حق بیمه ماهانه ضرب در عدد 300 = پانزده میلیون تومان ، که از لحظه شروع قرارداد بیمه شونده تحت پوشش بیمه فوت طبیعی قرار می گیرد . همچنین در زمان فوت بیمه شده علاوه بر سرمایه فوت ، سرمایه تشکیل یافته از محل حق بیمه در زمان فوت (سرمایه به شرط حیات) نیز به استفاده کنندگان پرداخت خواهد شد.» در صورتی که فوت براثر حادثه اتفاق افتاده باشد این فرمول برای تعیین عدد پرداختی از سوی بیمه مورد استفاده قرار می گیرد:« در صورتی که فوت بر اثر حادثه باشد ، معادل 900 برابر حق بیمه پرداختی ماهانه بعلاوه سرمایه فوت طبیعی بعلاوه  سرمایه اصلی ، به ذینفع قرارداد پرداخت می شود . به عنوان مثال فردی که ماهانه با پرداخت 50 هزار تومان حق بیمه خود را بیمه می کند ، اگر بر اثر حادثه فوت کند ، طبق این فرمول به خانواده بیمه گذار غرامت پراخت می شود : مبلغ حق بیمه ماهانه ضرب در عدد 900 برابر چهل و پنج میلیون تومان ، که از لحظه شروع قرارداد فرد تحت پوشش بیمه فوت بر اثر حادثه قرار می گیرد . همچنین چنانچه بیمه شده در طول مدت قرارداد در اثر حادثه فوت نماید ، علاوه بر سرمایه بیمه عمر ، سرمایه بیمه حادثه ، و نیز سرمایه تشکیل یافته از محل بیمه (سرمایه به شرط حیات) نیز به استفاده کنندگان از قرارداد پرداخت می شود.» تمامی شرکت های بیمه گر از همین فرمول برای پرداخت خسارت بیمه عمر پیروی می کنند. تمامی بیمه های عمر و زندگی ازمالیات نیز معاف اند.

شیوه تعیین قیمت چگونه است؟

فرمول محاسبه قیمت بیمه عمر در تمامی شرکت های بیمه گر یکسان است. اقساط به صورت سالیانه وماهیانه به انتخاب فرد دریافت می شود. مدت بیمه نامه به انتخاب فرد از 5 سال تا 30 سال انتخاب می شود. باید بدانید میزان عدد پرداختی نهایی برای بیمه عمر براساس مدت بیمه نامه محاسبه می شود. بنابراین هر اندازه سابقه بیمه نامه عمر طولانی تر باشد، عدد پرداختی هم بیشتر می شود. افزایش حق بیمه سالیانه با رقم پایه 10 درصد تا سقف 25 درصد است. بیمه گر به انتخاب خود می تواند یکی از این درصدها را تعیین کنند. عدد نزدیک تر به رقم رشد تورم منطقی ترین انتخاب می تواند باشد. در صورتی که با عدد اقساط 2هزار تومان در ماه، به مدت سی سال با نرخ رشد 10 درصد اقدام به استفاده از خدمات بیمه عمر کنید، در صورت وقوع حادثه نسبت سرمایه فوت به حق بیمه عمر سالانه عدد 20 تعیین می شود و 40 میلیون ریال به بیمه گر یا خانواده او خسارت پرداخت می شود. برای استفاده از خدمات بیمه عمر باید سرمایه اولیه ای نیز تعیین کنید. این آورده به انتخاب فرد بیمه گر است و هیچ محدودیتی برای آن وجود ندارد. با بهره گیری از تمامی شرایط پایه بیمه عمر و پرداخت اقساط ماهیانه 200 هزار تومان شرکت های بیمه گر به شما برای بیماری های تا سقف 12میلیون ریال هزینه پرداخت می کنند. شرکت به سرمایه و حق بیمه های پرداختی هم سود 15 درصد پرداخت می کند. سایت های تمامی شرکت های بیمه گر، جدول و روش محاسبه میزان پرداخت حق بیمه و میزان ارائه خدمات را به صورت محاسبه ان لاین به متقاضیان ارائه می دهند. برخی از شرکت های بیمه گر برای جلب نظر مشتریان خود پرداخت وام تا 90 درصد میزان اندوخته بیمه عمر به دفعات نامحدود بدون نیاز به ضامن را نیز در لیست خدمات خود جایی داده اند. افراد از 10 تا 70 سال می توانند تحت پوشش بیمه عمر قرار گیرند. تنها افراد با سن بالای 50 سال برای استفاده از خدمات بیمه عمر باید معاینه پزشکی را پشت سرگذارند.


آدرس ایمیل فرستنده : آدرس ایمیل گیرنده  :

نظرات کاربران
ارسال نظر
نام کاربر
ایمیل کاربر
شرح نظر